学生财务健康的弱点在哪里
一项对学生个人理财现状的调查显示，需要加强金融知识教育和支持。
在 Paul Goebel 担任北德克萨斯大学学生资金管理中心主任的 16 年中，一个现实变得清晰：个人对债务的容忍度不同。
一位非传统学生“背负了 25 万美元的债务——但她并没有为此失眠。当我翻阅她账户上的笔记时，我正在失眠，但当我遇到那个女人时，她的态度很好，”他说。她承认自己的错误，但平静地发誓要摆脱债务。

同一天，另一位学生来了，流着泪告诉她她可能需要退学。“她的父母给了她一张信用卡以备不时之需，猜猜谁选择了成为她所在楼层最受欢迎的人？” 他解释说。递给她一些纸巾，他问平衡有多差。不好，她说。“五。” “五千？” 她说：“不，这太疯狂了！五百！”
“一个人可能认为无法管理的事情，另一个学生甚至都不会想到，”Goebel 说，他的中心促进相关金融概念和实践的终身学习，并在紧急情况下为学生提供小额贷款。
学生对申请必须偿还的援助也有不同的情绪。例如，本学期初，许多学生安排了会议来讨论未付的秋季账户。戈贝尔说，当提出鹰支持系统贷款的建议时，一些学生坚持不想考虑这一点——即使对如何支付逾期账单没有其他想法。
Inside Higher Ed和 College Pulse的最新学生之声调查发现，在 2,000 名本科生受访者中，有 1,550 人在毕业后会有学生贷款债务。但五分之一的人不知道他们将有多少债务，而知道金额的近一半人不知道他们每月的大概还款额是多少。

在 Kaplan 的支持下，该调查于 1 月 31 日至 2 月 7 日进行，发现下一个最常见的债务类型是信用卡债务（23%）和汽车贷款（14%）。与私立机构相比，公立大学学生将其中每一项认定为当前债务的可能性是其两倍。大约十分之一的人有个人贷款或逾期的大学账单。
阿德菲大学会计学副教授 Ganesh M. Pandit 认为信用卡债务特别令人担忧。Pandit 说，无论他们是否为了满足需求而过度使用，或者更糟糕的是，用塑料来满足他们的基本需求，这都是“一个可悲的情况，因为信用卡债务会持续一段时间”。他为学生、教职员工教授一系列两小时的金融知识研讨会，以及一个为期 15 周的学院，专门针对 Adelphi 患有自闭症的学生开设课程。

学生之声调查显示，大量学生在财务上苦苦挣扎：
 在基本需求方面，四分之一的学生表示他们在大学期间经历过粮食不安全，17% 的学生曾处理过住房不安全问题；三分之二的人至少兼职工作，近五分之一的人每周工作至少 30 小时。
 关于大流行对大学入学率的影响，十分之四的人表示，由于 COVID，他们几乎无法上大学或留在大学，这要么是非常真实，要么在某种程度上是真实的——这一群体拥有当前欠他们机构的债务。
 当被问及如果出现大笔汽车维修费用等财务挫折时，他们有多担心需要辍学时，35% 的人非常担心，另有 29% 的人有些担心。

金融对话和知识来源
在德克萨斯理工大学，当走过金融规划学院开设课程的人文科学学院大楼的走廊时，关于金钱的谈话很常见。詹姆斯•祖格（James Zugg）于 2021 年 12 月获得个人理财规划学士学位，此后在该大学的红黑对等金融辅导部门担任研究生助理一职，他说，人们可能会无意中听到学生交易股票购买或业绩的故事。
Zugg 解释说，自 2019 年以来一直担任学生教练的 Zugg 解释说，全校学生通过 Red to Black 的个人辅导课程或由同侪金融教育工作者主持的演讲，以更正式的方式相互谈论财务。该模型允许学生学习通过可能有类似财务状况的人来谈论金钱问题（尽管教练都主修个人财务规划或相关计划并接受过特殊培训）。
超过一半的学生之声调查受访者与朋友谈论过投资股票市场。但此类对话中更受欢迎的话题是预算、信用卡和学生贷款，而最热门的话题是大学的价格（84%）。社区大学受访者（全样本中的 250 人）与四年制同龄人相比不太可能与朋友谈论股票市场投资、预算、信用卡和学生贷款。这些学生也不太可能获得学生贷款；三分之二的人拥有它们，而四分之三的受访者来自四年制大学。

他说，潘迪特很高兴看到正在进行预算和储蓄讨论，尤其是在大流行期间。“年轻人必须了解在储蓄和支出之间适当分配收入的重要性。” 他也喜欢退休的到来，因为对于大多数学生来说，这离退休太遥远了。关于信用卡，他希望讨论的是如何负责任地使用它们，而不是如何获得几张或增加信用额度。
布卢明顿印第安纳大学金融健康与教育执行主任菲尔舒曼说，总的来说，金钱仍然是一个禁忌话题。“我们不应该谈论金钱，这很难抗争。” 舒曼的办公室负责管理全国高等教育金融教育健康联盟，该联盟有 266 家机构参加了 2021 年的峰会，他想知道关于学生贷款的深入对话有多深入。
他的计划过去专注于减少贷款金额，“但我们意识到可能需要减少对学生债务的关注，而更多地关注克服财务障碍，”他说。“有一个甜蜜点——你不希望学生借太多钱，也不希望他们借钱太少，因为他们可能工作太多，而这会剥夺他们专注于学术的能力。”
关于投资聊天，舒曼说他在与商学院学生的会谈中看到最多，他们更流利并在建立投资组合方面寻求帮助。但基础必须是第一位的。“我们正在让人们放慢脚步，建立稳固的财务基线。”

学生之声受访者最有可能表示他们从父母或监护人那里了解了金钱和财务状况（62%），白人学生比有色人种学生更常识别父母，私立大学学生比公立大学更常这样做学生们。潘迪特说，个人研究是第二个最常见的反应，显示出对了解他们的财务状况的积极兴趣。
大约四分之一的人通过高中课程了解了金钱，但只有 11% 的人通过大学的学分或非学分项目获得了知识。
五分之一的学生认为有一位朋友教过他们，这一发现对艾米•格林来说“有点吓人”，她在加入经济援助软件公司 CampusLogic 之前担任了十年的经济援助管理员，她目前是该公司的学生副总裁财务上的成功。
“你必须怀疑信息的准确性，”她说。“金融知识是如此个性化。我担心学生会得到错误的信息，因为他们的朋友 Sally 被告知，不，你没有资格参加勤工俭学、佩尔助学金或其他任何项目。她的情况可能非常不同，也许他们没有看到可能导致他们走上完全不同道路的细节差异。”

关于高中金融知识课程，尚普兰学院金融知识中心的最新研究表明，估计有 10 个州需要这些课程。格林希望看到这些课程包括经济援助素养，更具体地说，是寻找一所合适的大学。“我们有非常明确的方法来确定适合学生的学术能力，”她说。“我们不谈论的是学校的财务状况良好。” 如果及早解决，该主题可能包括“如何购买大学教育”。她补充说，与购买汽车或房屋不同，“没有明确的价格。”
大多数大学生不清楚的是他们的机构是否提供金融知识课程或课程。67% 的学生之声受访者根本不确定，公立大学的学生比他们的私立大学同龄人更有可能不确定。那些知道他们的机构有一个项目的人最常报告说它是可选的。
“我们看到提供某种金融健康计划的机构数量有所增长，”舒曼说。“但它仍然很低......我认为它还没有完全锁定高层。它往往更多是基层的努力。” 编程可以在经济援助或学生事务办公室内进行，也可以在学术学校或部门之外进行。
就建立对教育机会的认识而言，没有神奇的营销公式。舒曼的项目有自己的网站，并使用涵盖各种主题的社交媒体帖子，目的是让印第安纳大学的个别学生感觉一般信息是个人的，并促使他们采取行动。“希望它能够促使学生与你一对一地讨论他们的情况，”他说。

在德克萨斯理工大学，许多同伴辅导课程的约会都是由申请 Raider Relief Funds 的学生触发的。过去，在授予紧急援助之前需要进行此类会议，但红黑办公室被请求淹没。“我们的教练课程已经订满了，所以他们改变了规则，”Zugg 说。“现在不需要获得资金，但受到高度鼓励。”
Zugg 说，建立预算是一个共同的焦点，大多数学生都愿意改变他们的习惯。“很多时候，他们需要紧急救济，因为他们无法控制自己的财务状况。你永远不想让你的钱控制你。”
学生带着作业离开：跟踪所有支出。“我们现在生活在一个社会中，我们向付款人滑动或点击或举起手机，这就是即时的事情。人们没有意识到他们花了多少钱，”他说。例如，在后续会议中，学生可能会看到在外出就餐时比假设多花 150 美元，Zugg 将看到促使行为改变的“啊哈时刻”。

金钱素养水平和财务担忧
在接受调查的学生中，约有十分之四的学生将他们的金融知识评为优秀（7%）或良好（35%），而只有 12% 的学生认为他们的财务知识很差。
更有可能拥有金融情报信心的是男性与女性、异性恋学生与 LGBTQIA+ 学生、共和党与民主党和独立人士。
来自 Adelphi 的 Pandit 希望学生们不要过于自信。“很多学生认为他们已经掌握了金融知识，但他们的知识是基础知识，”他说，并举了那些知道自己的信用评分或需求和需求之间差异的人作为例子。在他的工作坊中，他会就如何节省所得税等概念对学生进行测验。“其中一个选项是‘不向政府披露我的收入’。一些学生认为这是正确的答案，”他说。
对于一些学生来说，参与投资可能等同于财务信心。近十分之三的学生有股票投资，16% 的学生涉足加密货币；这些受访者中有 12% 的人认为他们的知识非常好，47% 的人认为他们的知识很好。
金融知识的一个关键部分围绕着大学的总成本。虽然 55% 的受访者强烈（19%）或在一定程度上（36%）同意他们的大学对其总价格是透明的，但学生很可能会说各个领域的成本比他们预期的要高。例如，大约一半的人说学费、课程材料、住房/生活费和/或杂费成本更高。只有 11% 的人表示他们在大学的总支出与他们预期的差不多。同意他们的大学对价格透明的受访者比例仅下降到 40 多岁的百分比，当结果被那些认为费用、住房、课程材料或费用价格高于预期的人过滤时。

潘迪特说，这种脱节可能是由于学生没有预料到各种类型的大学收费每年都会增加。或者也许财政援助已经下降。“很多时候，大学为入学的第一年提供大量的经济援助和奖学金，但不承诺在随后的几年中继续提供相同数额的奖学金，”他指出。
来自北德克萨斯大学的 Goebel 发现有趣的是，“各种机构都提供了有关财务方面的全面而全面的信息”，但直到法案出台后，学生和家庭才真正意识到这一点。他们假设“财政援助将覆盖它，但在过去 10 年中，人们对如何资助成本的预期与现实之间存在越来越大的差距，”他补充道。
当 Glynn 在一所私立文理学院工作时，员工对价格透明度的努力感到满意，她发现“有时确实需要与家人坐下来，让他们了解成本。” 假设差距是每年 12,000 美元。家长会点头表示理解，但直到分解为每学期甚至每月的金额，家长才会惊慌失措。

一位将从佛蒙特州大学毕业并获得大量贷款的学生之声受访者评论说：“我应该被告知如何决定大学费用是否值得，以及如何决定我愿意签署多少负债累累。”
该调查揭示了自 2020 年 3 月以来学生在经济上的脆弱程度。十分之四的学生表示，他们几乎无法上大学或因为新冠病毒而无法继续上大学，这要么是非常真实，要么在某种程度上是真实的。这组受访者的大学账户逾期的可能性几乎是全部样本的四倍。社区学院或公共机构的学生更有可能做出非常正确或有点正确的回答，他们的回答比四年制或私立学院的学生高出约 20 个百分点。此外，拉丁裔和黑人学生更有可能表示 COVID 几乎影响了大学入学率，他们的回答分别比白人学生高 20 个和 12 个百分点。
在 COVID 期间能够入学或坚持上大学并不意味着意外情况不会导致辍学。近三分之二的学生要么非常担心（35%）要么有点担心（29%），担心意外的汽车维修费用或失业等财务挫折会导致需要离开大学。
在 Trellis Company 的大流行前研究中，该公司询问学生在紧急情况下获得 500 美元会有多大的困难，超过一半的人对此有困难。Trellis 的学生财务健康调查结果中的人口统计细分：2020 年秋季显示，黑人和拉丁裔学生以及第一代学生特别有可能说他们很难获得 500 美元。这三个群体在学生之声数据中也很突出，因为他们最有可能因为经济困难而非常担心他们留在大学的能力。
Goebel 说：“导致学生停学的并不是巨额资金，”他补充说，他的学生资金管理中心的一项主要服务是基于贷款的紧急支持，去年申请它的学生平均需要 400 美元才能500 美元。

“我们必须养成为紧急情况储蓄的习惯，”潘迪特说。“由于经济上的挫折而不得不辍学，不仅会使某人落后于他们的教育计划，而且还会对他们产生士气低落的影响，并影响他们起床并在教育中再次前进的心理能力。”
但对于学生来说，建立一个建议六个月的应急基金“就像攀登珠穆朗玛峰一样，”祖格说。他鼓励学生从小事做起，最多工作 500 美元——“当你的狗生病或轮胎漏气时，可以用一点储备金。”
四分之一的学生之声受访者经历过粮食不安全，近五分之一的人在大学期间经历过住房不安全。
将无法满足基本需求与无法在紧急情况下维持财务联系起来——尤其是在通过大学向学生提供的金融危机援助比以往任何时候都多的时候——不久的将来看起来非常令人担忧。“这些接受调查的学生在上大学的时候，联邦政府已经用超过 750 亿美元的教育释放资金补充了高等教育，其中 380 亿美元需要以紧急拨款和援助的形式直接提供给学生，”格林说。“钱需要花掉；它正在消失。”
只有 30% 的受访者认为他们的大学为面临金融危机的学生提供了足够的支持。“在 380 亿美元即将枯竭之际，高等教育机构需要做更多的事情让我更加担心学生的未来，”格林补充道。

学生需求和机构优先事项
当被问及他们希望从他们的机构中看到或看到更多类型的财务健康支持时，学生选择的服务是帮助导航个人财务、更多紧急援助基金以及现在和毕业后的个人财务教育。
近一半的学生希望与银行建立更多的合作伙伴关系，以获得对学生友好的信用卡条款和费用。“这很讽刺，”舒曼说。“人们非常关注学生的债务，但我们得到的迹象表明学生想要借更多的钱。通过营销告诉他们，‘嘿，你应该建立信用，’但这是一个滑坡。” 听到学生吹嘘他们的信用评分，他会强调分数是“借贷健康的指标，而不是金融财富的指标”。
校园金融知识专家——希望所有受过高等教育的人——看到了教育学生金钱作为毕业后生活基础的内在价值。“我们有责任确保我们在学术和经济上为人们成功做好准备，”格林说。“这两个人真的被铐在一起了。但通过培养学生在生活中取得成功，我们也为他们提供了回馈学校的机会。”
Goebel 认为这是一种连锁反应。“当[学生成为]成功的校友时，他们会对他们的机构如何尽最大努力帮助他们取得成功有如此积极的记忆，并希望它会在回馈中实现。”
对学生进行财务教育的机构更近期的好处是围绕着预期的招生悬崖。“重点将不再是让学生进入我们学校，而是更多地关注保留我们现有的学生，”舒曼说。“他们需要获得资源来克服会影响他们继续经营能力的财务障碍。”
以财务健康为重点并不能解决大学负担能力问题。舒曼说，它也不会产生关于它如何“将留存率提高 X 数量”的数据，因为变量太多。但这些对话需要成为保留改进计划的一部分。”
额外的学生之声财务健康调查数据，重点关注学生贷款和与校园财政援助办公室的互动，将于下周发布。