为什么高等教育必须提倡在高中强制进行个人理财教育
情感推动大学选择，但理性应该占上风，金融知识倡导者约翰佩莱蒂尔写道。
政府已经为一些大学毕业生免除了学生贷款债务——迄今为止还不到一百万人。这是一个良好的开端，但正如The Hill 报道的那样，“4500 万借款人总共欠 1.7 万亿美元的学生贷款，数据显示借款人平均持有超过 36,000 美元的债务。” 根据我们的法律，学生贷款债务几乎不可能在破产中清偿。
我们如何确保未来的大学生避免犯下需要花费太多时间才能摆脱的财务错误？
问题在于，许多 18 岁的高中生在几乎没有接受过培训和指导的情况下做出了他们一生中最重要的财务决定之一。太多人主要基于情感而不是理性做出这些决定。
一旦被大学录取，学生就会承担他们和父母都不完全理解的债务。简而言之，他们不会关注特定学位的潜在收入，或者他们需要多长时间才能偿还大学贷款。
他们没有研究特定大学专业的收入预期，也没有分析他们可以安全承担多少学生贷款债务。他们不知道毕业后每月的贷款还款额是多少，也没有意识到可能有更便宜的方式来获得某些大学专业的学位。

明智的大学选择需要财务上精明的决策。选择一所大学不仅仅是参观并决定哪个校园感觉合适。我希望更多的家庭正在关注这项由乔治城大学教育和劳动力中心完成的关于大学专业和收入以及大学投资回报率研究的数据，但我担心这样做还不够。
高中和大学没有为他们提供安全和负责任地管理学生贷款负担所需的个人理财知识和技能，从而辜负了我们的年轻人。
美国各地的高中有义务帮助我们的年轻人，因为他们正在努力为大学承担债务的决定。他们应该帮助学生探索和研究大学、专业和职业选择。了解他们可以预期赚取多少收入将帮助他们确定他们可以处理多少大学债务。

我相信高中和高等教育的领导者有道德责任强调大学的合理财务规划，但我意识到机构不可能监控每个学生的个人情况。
由 Kaplan 赞助的Inside Higher Ed和 College Pulse最近的一项学生之声调查提供了有关学生个人理财知识的快照。在接受调查的 2,000 名学生中，有一半表示学费、课程材料、住宿和杂费的成本高于他们的预期。COVID 使留在大学变得更加困难，许多人表示他们在大流行期间几乎不得不辍学。
其他人说他们在大学期间经历过食物和住房的不安全。不幸的是，对于黑人和拉丁裔学生来说更是如此。近三分之二的接受调查的学生非常或有些担心，一次重大的财务挫折会影响他们支付账单以避免辍学的能力。

在调查评论中，学生们欣然承认他们没有准备好做出申请和入学时做出的财务决定。他们希望自己已经申请了佩尔助学金和更多奖学金，并且更充分地了解大学债务对他们毕业后的生活质量意味着什么。
佛蒙特大学的一名学生表示：“我希望有人向我解释申请数千美元贷款的实际重量，我会自动承担哪些责任，我应该负债多长时间，什么样的债务？为了偿还债务等，我应该期望有一份工作。最重要的是，我应该被告知如何决定上大学的费用是否值得，以及如何决定我愿意付出多少签署债务。在上大学之前，到现在，我真的不知道 50,000 美元是多少钱，是否是学费、杂费等的“合理”数额，或者我将如何偿还贷款。”
这是受访者的普遍看法。

可以做的更多
学院和大学校长、招生和经济援助专业人士应倡导在每所高中进行强制性的个人理财教育，以便年轻人在申请大学时能够更好地做出明智的财务决策。
相信我，我从我自己中心的研究中知道，高中可以使用他们的帮助和支持。我们正在准备一份报告卡，显示美国各州在高中个人理财教育方面的表现如何。在我们的上一份报告中，2017 年，只有不到一半的州获得了 A 或 B 级。

五年后，情况发生了很大变化。要求在高中开设个人理财课程的州的数量可能会从 5 个增加到 10 个。当我们的报告在今年晚些时候发布时，看起来 20% 的州将获得 A，而 20% 的州将获得 D 或 F .
学生对个人理财的了解程度因州、学区甚至个别教育者而异。
谈到个人理财教育，魔鬼在细节中。例如，我们预计大约 35% 的州将获得 B 级，这通常意味着个人理财内容需要嵌入到另一门课程中，例如经济学。但他们对个人理财的了解程度因州、学区甚至个别教育者而异。这就是为什么我们认为完全专注于个人理财的全学期课程是最好的。
不应该要求每个学生在产生学生贷款债务之前接受 60 小时的个人理财指导吗？我们知道，在五分之四的州中，不需要这样的指令。这与学生之声调查一致，其中只有不到四分之一的大学生表示他们在高中课堂上了解了金钱和财务方面的知识。
 

无论一个州有没有要求，高等教育都不应等待参与。同一项学生之声调查发现，只有十分之一的学生从他们的学院或大学了解了金钱和财务。如果高中不进行这种培训，那么大学必须为负债累累的学生提供负责任地管理学生贷款债务所需的工具。
如果没有从学生贷款中获得的资金，大多数大学就无法生存和支付账单。然而，绝大多数大学并不提供实质性和强制性的个人理财指导，特别是因为它与学生应该如何管理他们的经济负担有关。
太多的学生只是在他们的贷款处于还款模式时——毕业六个月后才开始清楚地了解他们累积贷款决定的结果。到那时，往往为时已晚。

政府要求大学为首次联邦学生贷款借款人提供学生贷款咨询。美国教育部提供的一个网站提供个人理财指导，所有大学都要求新生在获得第一笔贷款之前使用这个在线教育工具。
可悲的是，下一次学生可能会考虑财务问题是在毕业时。从理论上讲，他们会访问同一个政府网站或收到一本小册子，其中提供有关如何偿还学生贷款的信息。但有证据表明，该过程被大学视为一项合规义务，而学生则将其视为毕业手续。
在这样的背景下，2019年，金融素养教育委员会（由美国23个政府机构、部门等组成）应美国国会要求，发布报告称，“FLEC建议高等教育机构需要强制性的金融知识课程，部署训练有素的同伴教育者，将金融知识纳入核心课程，并与学生就金融话题进行比要求的入学和退学咨询更频繁的交流”（强调补充）。
我很自豪能加入尚普兰学院，所有本科生都必须在毕业前参加个人理财指导。这是正确的做法。
总之，大学贷款的义务不应该只由学生独自承担。每所高中和大学都必须结合强制性的、实质性的个人理财教育。可悲的是，此类教育产品通常不可用或不需要。令人震惊的是，学生之声调查还发现，超过三分之二的学生不确定他们的大学是否提供个人理财指导。这需要改变。